Kalkulator kredytu hipotecznego — rata i odsetki

Co zakłada obliczenie?

Rozważmy model: 400 000 zł kapitału, 25 lat, 300 miesięcznych rat, nominalna stopa roczna 7% niezmienna przez cały okres. To przykład rachunkowy, nie aktualna oferta ani prognoza stóp. Miesięczna stopa r wynosi 0,07/12.

Raty równe

Rata = K × r / (1 − (1+r)^(−n)). Dla tych danych wynosi około 2827,12 zł. Suma odsetek przy obliczeniach bez pośredniego zaokrąglania wynosi około 448 135,04 zł. Rzeczywisty harmonogram może korygować ostatnią ratę i stosować odmienne zasady dni lub zaokrągleń. Przy stopie zero rata wynosi K/n.

W pierwszej racie odsetki wynoszą 400 000 × 0,07/12 ≈ 2333,33 zł, a spłata kapitału około 493,78 zł. Z czasem udział odsetek spada przy niezmienionych założeniach. CFPB wyjaśnia mechanizm amortyzacji; źródło opisuje mechanikę, nie polskie warunki prawne.

Raty malejące

Miesięczny kapitał to 400 000/300. Pierwsza rata wynosi około 3666,67 zł, ostatnia 1341,11 zł, a suma odsetek 351 166,67 zł. Wyższe początkowe płatności są istotne dla budżetu.

Kalkulator kredytu pozwala porównać te modele. Nie myl sumy rat z samym kosztem odsetek: suma rat zawiera zwracany kapitał.

Co pozostaje poza wzorem?

Porównując dokumenty banków, uwzględnij prowizje, ubezpieczenia, warunki zmiany stopy, nadpłat i dodatkowych produktów. Nie wyprowadzaj zdolności kredytowej z jednej uniwersalnej części dochodu. Nie przedstawiamy stałych marż rynkowych, gwarantowanego terminu decyzji ani zasad egzekucji na podstawie symulacji.

Zapisz wariant wyższej stopy i krótszego okresu, aby zobaczyć wrażliwość budżetu. Wynik kalkulatora nie jest decyzją kredytową ani oceną indywidualnej umowy.

Sprawdzenie redakcyjne i źródeł: 8 września 2026 r. Zakres obejmuje powyższe twierdzenia i przykłady; nie jest pełną certyfikacją narzędzi ani indywidualną opinią specjalisty.