Kalkulator emerytury ZUS — ile będę dostawał na emeryturze w 2026

Ile dostanę emerytury? Pytanie warte milionów złotych

Emerytura to najprawdopodobniej największy zakup finansowy w Twoim życiu — nie kupisz domu ani samochodu za więcej pieniędzy niż wyniesie suma wszystkich Twoich świadczeń emerytalnych. Przeciętny Polak po przejściu na emeryturę w wieku 65 lat żyje jeszcze około 17-20 lat (kobiety dłużej, mężczyźni krócej). Przy emeryturze 3000 zł miesięcznie to ponad 600 000 zł łącznego świadczenia.

Jednak większość Polaków nie ma pojęcia, ile dokładnie dostanie emerytury. Badanie ING pokazuje, że 73% pracowników nie potrafi oszacować wysokości swojej przyszłej emerytury z dokładnością nawet ±500 zł. To prowadzi do dramatycznych sytuacji — ludzie przechodzą na emeryturę z oczekiwaniem 4000 zł, a dostają 2200 zł, co zmusza ich do radykalnego obcięcia poziomu życia.

Jak działa polski system emerytalny w 2026?

System kapitałowy z podziałem na subkonta

Od 1999 roku Polska stosuje system kapitałowy (nazywany też "defined contribution"). Każda opłacona składka trafia na Twoje indywidualne konto w ZUS, a nie do wspólnego budżetu. Po przejściu na emeryturę zgromadzony kapitał dzielony jest przez oczekiwaną długość życia.

Struktura składki emerytalnej (19,52% wynagrodzenia brutto):

Uwaga prawna: Do 2014 roku część składki trafiała do OFE (Otwarte Fundusze Emerytalne). Od tego momentu całość pozostaje w ZUS, a kapitał jest waloryzowany według wzrostu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce.

Kluczowe pojęcie: Kapitał początkowy

Jeśli pracowałeś przed 1999 rokiem, Twoje składki sprzed reformy zostały przeliczone na kapitał początkowy. To kwota, którą ZUS uznał jako Twój wkład za lata pracy w starym systemie. Kapitał początkowy jest aktualizowany corocznie o wskaźnik waloryzacji (średnio 4-7% rocznie).

• Pracowałeś w latach 1990-1998
• Średnie wynagrodzenie: 1200 zł (w przeliczeniu na dzisiejsze złotówki)
• Przepracowanych lat: 8
• Kapitał początkowy: ~48 000 zł (zwaloryzowany do 2026 roku)

Wzór na emeryturę — jak ZUS oblicza Twoje świadczenie?

Wzór podstawowy

Emerytura miesięczna = Zgromadzony kapitał ÷ Dalsze trwanie życia (w miesiącach)

Zgromadzony kapitał = Kapitał początkowy (jeśli dotyczy) + Suma wszystkich składek + Waloryzacja

Dalsze trwanie życia = Średnia długość życia według tablic GUS dla Twojego wieku i płci

Przykład obliczenia dla osoby w wieku 65 lat (2026)

Założenia:

• Wiek przejścia na emeryturę: 65 lat
• Przepracowane lata (1999-2026): 27 lat
• Średnie wynagrodzenie brutto: 7000 zł
• Składka miesięczna: 7000 × 19,52% = 1366,40 zł
• Zgromadzone składki (27 lat × 12 × 1366,40 zł): ~443 000 zł
• Waloryzacja kapitału (średnio 5% rocznie): +60 000 zł
• Łączny kapitał: 503 000 zł

Dalsze trwanie życia dla 65-latka (tabela GUS 2026):

• Kobieta: 252 miesiące (21 lat)
• Mężczyzna: 204 miesiące (17 lat)

Emerytura miesięczna:

• Kobieta: 503 000 ÷ 252 = 1996 zł brutto (~1695 zł netto)
• Mężczyzna: 503 000 ÷ 204 = 2466 zł brutto (~2096 zł netto)

Dlaczego mężczyźni dostają wyższą emeryturę?

Paradoksalnie, mimo że mężczyźni żyją krócej, dostają wyższą emeryturę miesięczną. Powód: kapitał dzielony jest przez krótszy okres. To kontrowersyjne, bo dyskryminuje kobiety, które gromadzą tyle samo kapitału, ale pobierają niższe świadczenie przez dłuższy czas.

Porównanie:

• Ten sam kapitał: 500 000 zł
• Kobieta (252 miesiące): 1984 zł/miesiąc × 21 lat = 500 000 zł życiowo
• Mężczyzna (204 miesiące): 2451 zł/miesiąc × 17 lat = 500 000 zł życiowo

Łączna wypłata jest taka sama, ale miesięczne świadczenie różne.

Czynniki wpływające na wysokość emerytury

1. Wynagrodzenie i ciągłość składek

Im wyższe zarobki, tym wyższa emerytura — to oczywiste. Ale równie ważna jest ciągłość:

Scenariusz A: Praca etatowa bez przerw (30 lat × 7000 zł)

• Zgromadzony kapitał: ~500 000 zł
• Emerytura: ~2450 zł

Scenariusz B: Praca z przerwami (24 lata × 7000 zł + 6 lat przerwy)

• Zgromadzony kapitał: ~400 000 zł
• Emerytura: ~1960 zł

Różnica: −20% emerytury przy tej samej średniej krajowej, ale z przerwami.

2. Wiek przejścia na emeryturę

W Polsce nie ma jednego obowiązkowego wieku emerytalnego — możesz przejść wcześniej lub później. Jednak każdy rok ma konsekwencje:

Przejście w wieku 60 lat:

• Mniej lat pracy = mniejszy kapitał (np. −100 000 zł)
• Dłuższe dalsze trwanie życia = niższy współczynnik podziału
• Efekt: 40-50% niższa emerytura niż w wieku 67 lat

Przejście w wieku 70 lat:

• Więcej lat pracy = większy kapitał (np. +150 000 zł)
• Krótsze dalsze trwanie życia = wyższy współczynnik podziału
• Efekt: 30-40% wyższa emerytura niż w wieku 67 lat

Porównanie dla kapitału 450 000 zł:

Jednak pamiętaj: przejście w wieku 70 zamiast 60 oznacza 10 lat krócej pobierania emerytury. Musisz żyć wystarczająco długo, żeby wyższa emerytura "się zwróciła".

3. Waloryzacja kapitału

Każdego roku ZUS aktualizuje Twój kapitał o wskaźnik waloryzacji. W latach 2020-2026 wynosił on średnio 5,2% rocznie (powiązany ze wzrostem przeciętnego wynagrodzenia w Polsce).

Efekt narastający:

• Kapitał po 20 latach pracy: 300 000 zł
• Waloryzacja przez kolejne 10 lat (5% rocznie): +97 000 zł
• Zyskujesz 32% bez wpłacania ani złotówki

To dobra wiadomość — kapitał rośnie sam przez wzrost gospodarczy. Ale są też lata ujemne (np. 2021: −7,3% realnej waloryzacji przez inflację 17%).

4. Składki od umowy zlecenia i B2B

Umowa o pracę:

• Składka emerytalna: 19,52% podstawy
• Podstawa: 100% wynagrodzenia brutto
• Pracodawca płaci połowę

Umowa zlecenie:

• Składka emerytalna: 19,52% podstawy
• Podstawa: 100% wynagrodzenia
• Zleceniobiorca płaci pełną składkę (ale niższy ZUS niż na etacie)

Działalność gospodarcza (B2B):

• Wybierasz podstawę składek (od minimalnej ~4700 zł do dowolnej)
• Jeśli płacisz od minimum: składka ~920 zł, kapitał rośnie wolno
• Jeśli płacisz od 10 000 zł: składka ~1950 zł, kapitał rośnie szybko

Porównanie emerytur po 30 latach:

Kalkulator emerytury ZUS — jak obliczyć swoją emeryturę?

Metoda ręczna (dla cierpliwych)

Krok 1: Sprawdź stan konta na PUE ZUS

• Zaloguj się na pue.zus.pl
• Przejdź do "Twoje konto w ZUS"
• Zapisz kwotę zgromadzonego kapitału (np. 285 000 zł)

Krok 2: Oszacuj składki do emerytury

• Lata do emerytury: 65 − Twój wiek (np. 65 − 45 = 20 lat)
• Miesięczna składka: Wynagrodzenie brutto × 19,52% (np. 8000 × 19,52% = 1562 zł)
• Suma składek: 20 lat × 12 × 1562 zł = 374 880 zł

Krok 3: Uwzględnij waloryzację

• Średnia waloryzacja: 5% rocznie
• Wzrost kapitału: ~40% przez 20 lat
• Waloryzacja kapitału obecnego: 285 000 × 1,4 = 399 000 zł
• Waloryzacja przyszłych składek: ~30% = 112 000 zł

Krok 4: Oblicz łączny kapitał

• Kapitał zwaloryzowany: 399 000 zł
• Przyszłe składki zwaloryzowane: 374 880 + 112 000 = 487 000 zł
• Łącznie: 886 000 zł

Krok 5: Podziel przez dalsze trwanie życia

• Wiek emerytury: 65 lat
• Dalsze życie (średnia): 228 miesięcy
• Emerytura brutto: 886 000 ÷ 228 = 3886 zł
• Emerytura netto: ~3300 zł (po składce zdrowotnej 9%)

Metoda automatyczna (zalecana)

Kalkulator Emerytury ZUS robi te obliczenia za Ciebie:

Dane wejściowe:

• Obecny wiek
• Planowany wiek emerytury
• Aktualne wynagrodzenie brutto
• Zgromadzony kapitał (z PUE ZUS)
• Prognoza wzrostu wynagrodzenia (%)

Wynik:

• Emerytura brutto i netto
• Łączny kapitał emerytalny
• Stopa zastąpienia (% ostatniego wynagrodzenia)
• Wykres wzrostu kapitału w czasie
• Symulacje: "co jeśli pracuję do 70?" lub "co jeśli zarabiam więcej?"

Jak zwiększyć swoją przyszłą emeryturę?

Strategia 1: Podwyższ podstawę składek (dla B2B)

Jeśli masz działalność gospodarczą, nie płać od minimum:

• Zarabiasz: 15 000 zł netto miesięcznie
• Płacisz składki od: 4700 zł (minimum)
• Składka emerytalna: ~920 zł
• Kapitał po 30 latach: ~340 000 zł
• Emerytura: ~1667 zł

Po podwyższeniu podstawy do 10 000 zł:

• Płacisz składki od: 10 000 zł
• Składka emerytalna: ~1950 zł (+1030 zł)
• Kapitał po 30 latach: ~715 000 zł
• Emerytura: ~3500 zł (+1833 zł/miesiąc)

Zwrot z inwestycji: Płacisz dodatkowe 1030 zł miesięcznie przez 30 lat, zyskujesz 1833 zł emerytury przez ~20 lat. Łącznie zyskujesz 440 000 zł, płacisz 372 000 zł. ROI: 18%.

Strategia 2: Pracuj dłużej (nawet 2-3 lata extra)

Każdy dodatkowy rok pracy to trzy korzyści:

1. Więcej składek — kolejny rok to +19 000 zł kapitału
2. Waloryzacja kapitału — cały kapitał rośnie o kolejne 5%
3. Krótszy okres wypłaty — kapitał dzielony przez mniej miesięcy

Efekt:

• Przejście w 65 zamiast 67: −12% emerytury
• Przejście w 70 zamiast 67: +18% emerytury

Strategia 3: IKE i IKZE (prywatne oszczędności)

ZUS to za mało. Oszczędzaj prywatnie:

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne):

• Limit: 18 247 zł rocznie (2026)
• Wypłata po 60 roku życia
• Zwolnienie z podatku Belki (19%)
• Zwrot: 7-10% rocznie (fundusze akcyjne)

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego):

• Limit: 7299 zł rocznie (2026)
• Ulga podatkowa: 12% lub 32% wpłaconej kwoty
• Wypłata po 65 roku życia
• Podatek przy wypłacie: 10%

Przykład IKZE:

• Wpłacasz: 7299 zł rocznie
• Ulga podatkowa (32%): −2336 zł
• Realny koszt: 4963 zł
• Po 30 latach (7% zwrotu): ~700 000 zł
• Dodatkowa emerytura: ~3000 zł/miesiąc

Strategia 4: Unikaj przerw w składkach

6-miesięczna przerwa w pracy to strata ~8000 zł kapitału + utracona waloryzacja (~12 000 zł przez 20 lat) = −20 000 zł kapitału = −98 zł emerytury miesięcznie.

Jeśli musisz mieć przerwę:

• Opłacaj dobrowolne składki emerytalne (od minimum: ~920 zł/miesiąc)
• Lub uzupełnij lukę IKE/IKZE

Najczęstsze błędy przy planowaniu emerytury

Błąd 1: "ZUS wystarczy"

Niepoprawnie: Liczysz tylko na ZUS

Realnie: Średnia emerytura z ZUS to 3200 zł brutto (2026). Mediana (połowa dostaje mniej): 2650 zł brutto. Próg ubóstwa dla singla: 2100 zł netto.

Poprawnie: Zakładaj, że ZUS pokryje 40-50% Twoich potrzeb. Resztę musisz oszczędzić prywatnie (IKE, IKZE, nieruchomości, portfel inwestycyjny).

Błąd 2: Płacenie od minimum na B2B

Niepoprawnie: "Płacę minimalne składki, oszczędzam 1000 zł miesięcznie"

Realnie: Oszczędzasz 1000 zł dzisiaj, tracisz 1500 zł emerytury przez 20 lat = 360 000 zł. Nie opłaca się.

Poprawnie: Płać składki od realistycznej podstawy (60-70% przychodów). Jeśli nie możesz, oszczędzaj różnicę w IKE/IKZE.

Błąd 3: Nie sprawdzanie konta w ZUS

Niepoprawnie: Zakładasz, że ZUS prawidłowo zaksięgował wszystkie składki

Realnie: Błędy zdarzają się (nierozliczone składki od pracodawcy, brakujące miesiące, nieprawidłowy kapitał początkowy). 12% kont ma błędy.

Poprawnie: Co 2-3 lata loguj się na PUE ZUS i sprawdzaj historię składek. Jeśli brakuje miesięcy, złóż wniosek o uzupełnienie.

Błąd 4: Zakładanie 100% stopy zastąpienia

Niepoprawnie: "Emerytura będzie podobna do pensji"

Realnie: Stopa zastąpienia w Polsce: 38-42%. Jeśli zarabiasz 8000 zł, emerytura będzie ~3200 zł.

Poprawnie: Planuj budżet emerytalny na 40-50% ostatniej pensji z ZUS + prywatne oszczędności.

FAQ — najczęściej zadawane pytania

Czy dostanę emeryturę, jeśli nie przepracowałem wymaganych lat?

Tak. W systemie kapitałowym nie ma minimalnego wymogu lat pracy. Dostaniesz emeryturę od pierwszej opłaconej składki. Jednak musi być spełniony warunek wieku emerytalnego (60 lat kobiety, 65 lat mężczyźni) oraz minimalna emerytura musi przekroczyć próg (obecnie ~1780 zł brutto). Jeśli Twoja wyliczona emerytura jest niższa, ZUS wypłaci świadczenie dopiero gdy osiągniesz wiek emerytalny + 5 lat.

Ile wynosi minimalna emerytura w 2026?

Minimalna emerytura to 1780,96 zł brutto (od marca 2026). Jest to kwota gwarantowana przez państwo — jeśli Twoja wyliczona emerytura jest niższa, a spełniasz warunek 20/25 lat składkowych (kobiety/mężczyźni), ZUS dopłaci różnicę. Uwaga: od tego brutto zostaje potrącona składka zdrowotna (~160 zł), więc netto dostaniesz ~1620 zł.

Czy mogę dziedziczyć emeryturę po zmarłym małżonku?

Nie dziedziczysz emerytury, ale możesz wybrać jedną z dwóch opcji: (1) Renta rodzinna — 85% emerytury zmarłego małżonka, ale tracisz swoją emeryturę, (2) Własna emerytura + 50% renty rodzinnej (lub odwrotnie: 100% renty + 50% swojej emerytury). Wybierasz wariant korzystniejszy finansowo. Pamiętaj: kapitał zmarłego małżonka NIE trafia na Twoje konto — przepada, chyba że zmarły nie zdążył przejść na emeryturę (wtedy kapitał dziedziczy się jak majątek).

Co się stanie z moją emeryturą po śmierci?

Jeśli umrzesz przed przejściem na emeryturę, zgromadzony kapitał wchodzi do masy spadkowej i mogą go dziedziczyć spadkobiercy (małżonek, dzieci). Jeśli umrzesz już będąc na emeryturze, wypłata świadczenia ustaje, a kapitał przepada — nie można go odziedziczyć. Dlatego ważne są prywatne oszczędności emerytalne (IKE, IKZE, polisy), które zawsze przechodzą na spadkobierców.

Czy emerytura z ZUS jest waloryzowana (rośnie z inflacją)?

Tak. Emerytury są waloryzowane raz w roku (zwykle w marcu) według wzoru: przynajmniej inflacja, plus 20% realnego wzrostu przeciętnego wynagrodzenia. W praktyce oznacza to wzrost 4-8% rocznie. Jednak uwaga: jeśli inflacja wynosi 15%, a waloryzacja 7%, realnie tracisz 8% siły nabywczej. Dlatego prywatne oszczędności w akcjach/nieruchomościach są kluczowe.

Czy mogę pracować będąc na emeryturze?

Tak, i to bez ograniczeń. Możesz dorabiać do emerytury dowolną kwotę, ZUS nie pomniejszy świadczenia. Co więcej, jeśli pracujesz na umowie, dalej opłacane są składki emerytalne, które trafiają na subkonto dodatkowe. Po osiągnięciu wieku 70 lat możesz ponownie wystąpić o przeliczenie emerytury — wtedy kapitał z subkonta dodatkowego zostanie dolicony i emerytura wzrośnie.

Ile lat muszę pracować, żeby dostać przyzwoitą emeryturę?

Zależy od wynagrodzenia. Przy średniej krajowej (8000 zł brutto) potrzebujesz minimum 35-40 lat pracy ciągłej, żeby emerytura pokryła 50% ostatniej pensji. Przy zarobkach powyżej średniej (12 000+ zł) wystarczy 30-35 lat. Jednak pamiętaj o stopie zastąpienia — ZUS wypłaci 38-42% ostatniego wynagrodzenia, resztę musisz mieć z prywatnych oszczędności.

Jak sprawdzić, ile mam zgromadzone w ZUS?

Zaloguj się na PUE ZUS (pue.zus.pl) używając Profilu Zaufanego, mObywatela lub bankowości elektronicznej. Przejdź do zakładki "Twoje konto w ZUS" i kliknij "Stan subkonta". Zobaczysz: (1) Kapitał początkowy, (2) Suma wpłaconych składek, (3) Waloryzacja, (4) Łączny kapitał. Sprawdzaj to co 2-3 lata i porównuj z prognozami z kalkulatora.

Podsumowanie — 8 zasad planowania emerytury

✅ Sprawdź kapitał w ZUS — zaloguj się na PUE ZUS i zweryfikuj stan konta

✅ Użyj kalkulatora — oblicz realną emeryturę, nie zgaduj

✅ Stopa zastąpienia 40% — ZUS wypłaci mniej niż połowę ostatniej pensji

✅ IKE + IKZE obowiązkowe — odkładaj minimum 500 zł miesięcznie prywatnie

✅ Płać realne składki na B2B — nie oszczędzaj na składkach, stracisz wielokrotnie więcej

✅ Pracuj do 67-70 — każdy rok to +8-12% emerytury

✅ Unikaj przerw w składkach — 6 miesięcy przerwy = −100 zł emerytury na zawsze

✅ Planuj budżet na 50% pensji — przygotuj się psychicznie na obniżenie poziomu życia

Pamiętaj: Twoja emerytura zależy wyłącznie od Ciebie. Im wcześniej zaczniesz planować, tym większy kapitał zgromadziasz. Nie czekaj do 50-tki — użyj Kalkulatora Emerytury już dziś i sprawdź, czy zmierzasz we właściwym kierunku.

Bezpiecznej emerytury!

FAQ

Jak zacząć pracę z tematem: kalkulator emerytury zus — ile będę dostawał na emeryturze w 2026? Najpierw zbierz dane wejściowe i upewnij się, że są aktualne. Potem wykonaj obliczenie krok po kroku i porównaj wynik z prostym przypadkiem kontrolnym.

Jak uniknąć najczęstszych błędów? Najczęściej błędy wynikają z pomijania założeń, literówek w danych i braku końcowej weryfikacji wyniku. Zawsze sprawdzaj wynik na dwóch niezależnych przykładach.

Kiedy warto użyć narzędzia online? Narzędzie online sprawdza się, gdy chcesz skrócić czas pracy i ograniczyć ryzyko pomyłki rachunkowej. Jest szczególnie przydatne przy powtarzalnych wyliczeniach.

Jak sprawdzić, czy wynik jest poprawny? Porównaj wynik z ręcznym obliczeniem dla prostych danych oraz zweryfikuj, czy wartości mieszczą się w oczekiwanym zakresie. Rozbieżności oznaczają błąd w danych lub założeniach.

Jakie dane wejściowe są kluczowe? Kluczowe są kompletne i aktualne wartości źródłowe oraz jednoznaczne założenia. Brak jednego parametru potrafi istotnie zmienić wynik końcowy.

Powiązane narzędzia

Skorzystaj z poniższych narzędzi, aby szybciej wykonać opisane działania:

• Compound Interest
• Percentage Calculator